老後のお金の使い方｜安心して暮らすための3ステップと賢い支出バランス

「老後は年金だけで生活できるの？」
「医療や介護のお金はいくら必要？」
上記のように老後の暮らしでは、資金面の不安を抱く方が多くいらっしゃいます。

計画的にお金を使うことは難しい一方で、無計画に支出すると資金不足に陥る恐れがあります。

本記事では、老後資金を安心して使いながら人生を楽しむための3ステップを解説するので、ぜひ最後までご覧ください。

高齢者におすすめの過ごし方については、以下の記事を参考にしてください。

老後に必要なお金を把握する

老後資金の全体像を把握することは、不安を和らげる第一歩です。

必要な金額を具体的に知れば、備えるべき額や支出のバランスが明確になり、無理のない計画を立てやすくなります。

ここでは、標準的な生活費の目安と、自分の家計に合った確認方法を紹介します。

65歳以上の生活費は夫婦で月25〜26万円かかる

夫婦・単身いずれの場合も、おおよその生活費を知っておくことが、老後資金の計画を立てるうえで大切です。

実際の支出額の把握で、貯蓄が足りるかどうか判断しやすくなるでしょう。

総務省の2024年の家計調査報告によると、無職の高齢夫婦世帯は月25〜26万円、単身無職世帯は月14〜15万円が、標準的な生活費の目安とされています。

ただし持ち家か賃貸か、地方か都市部かといった住環境によって必要額は大きく変わります。

まずは家計簿やシミュレーションを活用し、自分の収入と支出の実態を把握しましょう。

自分の生活スタイルに合った毎月の必要額を具体的に出すことが、老後を安心して暮らす基盤となります。

追加で発生する費用を知る

老後に必要なお金は生活費だけではなく、医療や趣味といった追加の支出もあらかじめ見込んでおくことが大切です。

想定外の出費があると、老後資金が不足するリスクが高まります。

医療費や介護費は健康状態によって個人差がありますが、月に2〜3万円を目安に準備しておくと安心です。

また、趣味や旅行の費用は、年間20〜30万円ほどを計画する方が多いです。

住宅の修理や家電の買い替えなど、数十万円単位の支出が生じる可能性も考えておきましょう。

余裕を持った資金計画を立てておけば、突然の医療費や大きな買い物が必要になっても落ち着いて対応でき、心のゆとりにもつながります。

今後、高齢者が生活を送るうえで考えられる心配事については、以下の記事で紹介しています。

老後に安心してお金を使うための3ステップ

老後のお金は貯めるだけでなく、計画的に使うことも暮らしを豊かにするために大切です。

以下の3ステップを実践することで、生活費とその他の費用のバランスを取りながらやりくりできます。

1.支出の優先順位を決める

お金の使い道を「生活」「趣味」「緊急時」の3つに分け、優先順位を決めましょう。

使用目的を明確にすれば、無駄遣いを避けつつ、罪悪感なくお金を使えるようになります。

あらかじめお金の使い道の比率を決めておくと管理もしやすいでしょう。

たとえば、生活費6割・趣味費用2割・緊急予備費2割という割合にすると、毎月の収入からどれだけ趣味や旅行に充てられるかが一目で分かります。

旅行や習い事など、楽しみに使う分をあらかじめ予算枠として確保しておくと、計画的に支出できて安心です。

理想の暮らしに合わせて優先順位を決めておくことで、より満足度の高いお金の使い方ができるようになります。

2.資産を「使う」と「増やす」に分ける

生活費と運用資金を分けて管理し、必要な資金を確実に確保しながら資産も運用しましょう。

生活費を過剰に運用へ回してしまうと、急な出費に対応できなくなるおそれがあるため、余裕のある範囲で行ってください。

まず、毎月の生活費は現金や普通預金でまかなうようにしましょう。

生活費を確保したうえで余裕資金については、つみたてNISA・iDeCo・個人向け国債などの低リスクの運用を検討します。

目安として、生活費の約3年分を現金で確保しておくと安心感が高まります。

現金を確保したうえで運用する金額を決めると、安全資金と運用資金の境界が明確になり、無理のない資産管理が可能です。

定期的に家計簿を見直す

年に1回は、資産残高と支出をまとめてチェックすることが大切です。

健康状態や生活環境が変われば、必要な支出や保険の内容も変化する可能性があるため、定期的な確認が欠かせません。

リスク許容度の変化に合わせて運用割合を少し下げたり、保障内容が今のライフスタイルに合っているかを確認したりすると、無駄のない資産管理につながります。

さらに、家族と資産状況や保険の内容を共有しておくと、もしものときもスムーズに対応可能です。

万一の際に家族が状況を把握していれば、手続きや資金管理が滞らず、余計な不安を減らせます。

定期的な家計の見直しを習慣にすることが、老後資金を長く持たせ、安心して暮らすための大きな支えとなるでしょう。

老後資金で失敗しがちな3つの落とし穴と対策

せっかく準備した老後資金も、注意点を知らなければ思わぬ失敗につながります。

ここでは、多くの人が陥りやすい3つの落とし穴と、それを避けるための具体的な対策を紹介します。

1.大きな出費を想定せずに計画してしまう

予想外の費用が一度に重なると、長年蓄えた資金が一気に減る可能性があるため、老後資金を守るためにまとまった支出を事前に書き出しておくことが重要です。

子どもの結婚資金・住宅の修繕費・介護サービス費などは特に注意が必要です。

これらは金額が大きくなることが多く、時期も読みづらいため、早めにリストアップしておくと安心できます。

さらに、年に1回は計画を見直し、家族と情報を共有すると効果的です。

資金計画を家族と共有しておくことで、いざという時の手続きや意思決定がスムーズになり、無駄な混乱を防げます。

安心して老後を過ごすために、定期的な棚卸しと計画の更新の習慣が大きな助けとなります。

2.資産運用でリスクを取りすぎる

毎月の生活費にあたる資金は、安全性の高い資産で確保しなければなりません。

高いリターンを追い求めてリスクの大きい投資に回してしまうと、元本割れが起きた際に生活費が不足する恐れがあります。

投資を行う場合は、生活に必要な資金と余裕資金を明確に分けて管理することが重要です。

日々の生活費は普通預金や定期預金、個人向け国債など元本保証や低リスクの金融商品で守り、余裕資金のみを株式や投資信託などの運用に充てましょう。

また、物価・金利の変動・家計の収支状況は時期によって変わるため、少なくとも年に一度は資産配分を見直すことをおすすめします。

生活を守る資金と、資産を増やす資金を分けて管理すれば、景気の変動があっても老後資金を安定的に維持できます。

3.予備費を持たないまま使いすぎる

老後の生活では、最低でも半年から1年分の生活費と医療費を予備費として確保しておくことが重要です。

旅行や住宅のリフォームなど大きな支出で資金を使いすぎると、将来の生活費が不足するリスクがあるためです。

大きな支出を計画する際には、まず予備費の残高を確認し、必要に応じて他の支出の時期や金額を調整しましょう。

たとえば、旅行費を少し抑える、リフォームのタイミングを後ろ倒しにするといった工夫ができます。

予備費を確保しておくと、医療費や生活費の急な増加にも対応でき、老後の安心感も高まります。

心に余裕を持って日々を過ごすための大切な準備と言えるでしょう。

老後のお金の使い方は早いうちに把握しておきましょう

老後資金を不安なく使うためには、計画・見直し・資産運用の3つをセットで実践することが大切です。

まずは将来の大きな出費をあらかじめ書き出して備えることで、急な支出にも落ち着いて対応できます。

住宅リフォーム・旅行・医療費など、想定される支出を整理しておくと安心です。

次に年金や貯蓄、投資の状況を毎年確認し、必要に応じて計画を見直しましょう。

収入や生活費の変化に応じて調整することで、資金不足のリスクを減らせます。

また、投資や積立は無理のない範囲で始めることが重要です。

少額からでも資産を少しずつ増やすと、老後に使えるお金の余裕も広がります。

老後のお金の使い道は早くから準備を進めれば、必要なときにお金を使え、心豊かで充実した暮らしを楽しめるでしょう。